(相关资料图)
长期以来,大型商业银行加码普惠小微企业贷款等业务,将金融服务的触角伸向县域和农村,使得以农村商业银行为主体的中小银行受到一定程度的影响。数据显示,2023年一季度末,大型商业银行普惠小微企业贷款余额所占市场份额达到38.4%,远超农商行29.1%的份额。面对这样的境况,中小银行如何重塑优势、突破重围?其中,财富管理业务或将成为重要抓手。
中小银行发展财富管理业务符合践行普惠金融的需要。近年来,伴随我国经济高速发展以及城镇化进程加速推进,县域农村家庭财富实现了快速积累,财富管理需求日益旺盛。财富管理业务已不仅是简单地增加中间业务收入,更成为提升客户黏性的重要方式。不过,目前大中型金融机构发展财富管理业务普遍聚焦在高净值客群等,大众客群的财富管理需求并没有获得很好满足。同时,普惠金融的内涵也不是简单地为中小微企业提供存款贷款服务,更需要提供理财、保险、养老等一站式金融服务,以满足居民日益增长的多元化财富管理需求。
发展财富管理业务还有助于改善中小银行收入增速放缓、资本补充压力大等问题。中小银行长期以来专注为中小微企业提供存贷服务,业绩主要依赖规模扩张和存贷利差。但当前中小微企业存贷利差收窄幅度较大,2023年一季度农商行净息差已降至1.85%。同时,小微企业金融服务需求也更加多样化和差异化,单一的信贷服务已不能很好地满足企业融资需求。信贷业务是一项高资本消耗业务,利润下滑会加大资本补充压力,这会制约中小银行长期健康发展。因此,中小银行有必要寻找新的业务增长点,而财富管理是合乎行业发展逻辑的选择。
与大型银行财富管理的业务相比,中小银行在投研能力、产品体系、队伍建设、科技投入等方面都存在一定差距。但中小银行开展财富管理也有其独特的优势,多年来中小银行拥有很多优质、忠诚的本土客户资源,与这些客户联系紧密,对其财富及生活状况都比较了解,因此更容易挖掘这些客户的个性化需求,提供特色化差异化的产品和服务。而且,中小银行的体制机制相对更灵活,决策效率也更高,能更快更好地响应客户需求。
未来,中小银行要立足本地定位,不与同业搞恶性价格竞争。应通过利用自身资金充足、客户基数大、点多面广等优势,与客户实现资金共享,培育新的普惠业务增长点。还要巩固客群优势,主动延伸服务触角,增加服务深度,提升发展普惠业务的质量。要守住风险底线,提高内部控制风险管理的数字化水平,不断改革创新,从而持续实现自我重塑。 (作者:王 剑 田维韦 来源:经济日报)
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