在利率下行的大趋势下，股票、基金和房市等表现都不容乐观，

(资料图片仅供参考)

因此，很多人的投资风险偏好更加趋于保守，

也将目光转向了受市场波动影响较小的增额寿。

但是，增额寿再好也不能跟风买，

今天就让奶爸为大家介绍一下增额寿产品中的优等生： 岁享金生 。

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岁享金生保障怎么样？

首先，我们来扒一扒岁享金生的投保条件、保障内容、保单权益等相关信息，看它究竟优秀在哪。

可以看到，这款产品覆盖人群广，70周岁以内符合条件的人群皆可投保，

相比市面上投保范围限制在60周岁以内的其他同类产品，这款产品投保年龄上限更高，

投保年龄范围更加宽泛，对老年人群体也更加友好。

除此之外，岁享金生还有以下3个亮点：

1、含身故/全残保障和长期护理金

一款好的产品，应该既要能有钱支付养老医疗健康以及品质生活所需，又要兼顾失智失能后的护理。

岁享金生的亮点之一在于，它除了提供基础的身故/全残保障之外，还包括长期护理金，

即被保人丧失日常生活能力后，根据不同情况，可按照合同约定获得一定的资金保障，

其中，

18-40周岁，赔付比例为基本保险金额的160%， 41-60周岁，赔付比例为基本保险金额的140%， 61周岁以上，赔付比例为基本保险金额的120%，

岁享金生的这项保障，既具有财富稳定的特点，又兼顾了护理险的优势，

不仅可以帮助被保人实现“品质养老”，

还能满足被保人对医疗护理相关的保障需求，让病人有钱护理，安心治疗，真正实现病有所依。

2、减保写入合同，并且规则相对宽松

岁享金生的合同明确规定，犹豫期过后就可以减保，没有合同生效满5年的限制。

假如投保人中途想用账户里的钱，只要申请减保就可以，每年都可以申请，

并且每年减少的保额不低于基本保额的20%都可以，

不需要用钱也可以放着，有效保额会不断地复利递增，很灵活。

3、含万能账户、信托等多种特色增值服务

支持金银花万能账户功能，回报利益更高。

其中，金银花万能账户的利益突出， 保底利率为3% ，现行结算利率5%，远高于市面其他产品。

并且，投保该产品后满足一定的保费要求，还能享受保险金信托的增值服务。

像香港娱乐圈的大姐大沈殿霞在肝癌病逝前，将市值6000万港元的资产转以信托基金方式运作的方式留给女儿郑欣宜，同时将郑欣宜的生父郑少秋等人设为信托保护人，这样一来，可以有效降低郑欣宜交友不慎带来的财产侵害的风险。

另外，根据信托法第十六条规定：

受托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产而终止，信托财产不属于其遗产或者清算财产。

除了支持万能账户和信托之外，该产品还支持保单贷款，最高可贷保单现金价值80%，不超过6个月，如图：

总之，岁享金生含多种特色增值服务，好处多多，是一款挺值得考虑的产品。

02

岁享金生利益如何？

都说这款增额终身寿是市场同类产品中的“尖子生”，那它的利益究竟表现如何，我们一起来看看。

以30岁王先生，年交10万，交5年，保终身为例：

在保单的第5年，也就是在王先生35岁的时候，保单现价为516706元，超过已交保费。

由此可见，这款产品前期利益表现突出，回报速度快。

此外，这款产品的中长期收益也非常能打。

如图，在保单第24年，王先生54岁的时候，现金价值为103.23万元左右，超过已交保费的2倍，并且，随着时间的推移，保单现价也不断地上涨。

如果王先生一直没有领取，等到60岁退保，IRR则增长到3.381%。

退保时间越晚，IRR越高，若王先生到了80岁再退保，则现金价值达253.16万元左右，是已交保费的5倍不止！且IRR也已经超过3.434%。

那么，岁享金生不同缴费期的利益有什么区别呢？

我们以30岁男性，年交10万为例，来看看岁享金生在不同缴费期下的现金价值变化：

先说 现价增长速度 ：

岁享金生的几个缴费期现价增长速度都是非常快的，只要5年，现金价值就能超过已交保费，因此资金使用非常灵活。

再来看 IRR的表现：

通过上图，不难发现，岁享金生的优势集中在5年交，

这个缴费年限的现金价值在整个周期的表现上极具增长优势，60岁的时候达到3.381%，

并且IRR随着时间的推移不断增长，到了80岁的时候超过了3.434%。

并且，趸交和3年交的IRR表现也不错，5年交的在后期IRR也能突破3.404%。

总的来说，这款产品的利益较为可观，位于第一梯队，

并且，现价增长速度快，满足灵活使用的需求，放在市面上看，它的整体竞争力都比较强劲。

如果说，你更属意中长期缴费，目前也正在规划养老、或者想要给孩子准备教育金的话，这款产品再合适不过。

如果你追求现价增长速度快+更高的利益的话，

还可以考虑附加万能账户——毕竟像金银花万能账户这样保底利率3%，结算利率5%的优质万能账户比较罕见。

这样整体搭配下来，既有保底的安全感，又能博取较高的收益，巴适得很！

03

写在最后

目前市面上的高质量增额终身寿险已经所剩无几，

岁享金生不仅现价增长速度快、中长期收益高，且兼备减保、保单贷款和万能账户等功能，

相当灵活和人性化，可谓是老少皆宜，有需要可以点>>>

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